वार्षिकी वह भुगतान है जिसे हम हर जगह सामना करते हैं
आज, कई वार्षिकी भुगतान से परिचित हैंक्रेडिट दायित्वों के पुनर्भुगतान की इस विधि के व्यापक प्रसार के कारण। हालांकि, एक वार्षिकी सिर्फ एक बैंकिंग शब्द नहीं है। यह विभिन्न क्षेत्रों में होता है - बीमा से पेंशन तक, जिसमें इसका उपयोग नियमित भुगतान / भुगतान को निर्दिष्ट करने के लिए किया जाता है। प्रारंभ में, इस शब्द ने वार्षिक आवधिकता (लैटिन "एन्युस" - "सालाना" से) को दर्शाया। हालांकि, आधुनिक व्याख्या में, स्पष्ट सीमाएं धो दी जाती हैं, और वार्षिकी नियमित रूप से समान भुगतान (दैनिक, मासिक, तिमाही, आदि) होती है। इस प्रकार के भुगतान की दो मुख्य विशेषताएं आवधिकता और भुगतान की गई राशि की अनावश्यकता हैं।
हालांकि, वार्षिकी के सभी घटक नहीं हैंनिरंतर मूल्य उदाहरण के लिए एक बैंकिंग संगठन के साथ एक समझौता निष्कर्ष निकालें। इसलिए, जब आप एक ऋण बनाने के ऋण लेने वाले एक नियमित आधार (आमतौर पर मासिक) पैसे की एक निश्चित राशि (वार्षिकी भुगतान) ऋण चुकाने के लिए पर ऋणदाता के लिए भुगतान करने के लिए बाध्य है। इस मामले में, इस राशि में ऋण की मूल राशि के साथ-साथ इसके उपयोग के लिए ब्याज दोनों शामिल हैं। वे समय में बदल जाते हैं। प्रारंभ में (जब तक मध्यावधि ऋण की) का भुगतान ब्याज की राशि मूलधन अदायगी की राशि, और फिर (ऋण की अवधि के मध्य के बाद) से अधिक है, स्थिति में नाटकीय रूप से बदल रहा है, और वार्षिकी के सबसे पहले से ही उधारकर्ता की ऋण है।
इस मामले में गणना कैसे काम करती है?वार्षिकी? एक और समझने योग्य स्पष्टीकरण के लिए, हम एक उदाहरण देते हैं। आइए मान लें कि निम्नलिखित शर्तों के साथ एक ऋण समझौता संपन्न हुआ है: ऋण अवधि एक वर्ष है (28 नवंबर, 2013 से 28 नवंबर, 2014 तक); ब्याज दर - प्रतिवर्ष 20%; ऋण राशि (प्रिंसिपल) 150 हजार रूबल है। हम मासिक भुगतान (एन्युइटी) की राशि और ऋण पर अधिक भुगतान (उधारित धन की कीमत) में रुचि रखते हैं। 28 दिसंबर (और प्रत्येक बाद के महीने) पर किए जाने वाले भुगतान की गणना सूत्र के आधार पर की जाती है:
पीएपद = आर * (1 - (1 + i)-n) / मैं, कहाँ
पीएपद - ऋण की राशि (या वार्षिकी का वर्तमान मूल्य, 150 हजार रूबल है);
आर - मासिक भुगतान की राशि;
i - मासिक ब्याज दर (20% / 12 = 1.67);
एन - क्रेडिट अवधि की अवधि (12 महीने)।
इस प्रकार, आर (या वार्षिकी) एक मान के बराबर है:
पीएपद* मैं / (1 - (1 + i)-n) = 150000 * 0.0167 / (1 - (1 + 0.0167)-12) = 138 9 8 रूबल।
अब यह निर्धारित करना आसान है कि हमारी शर्तों के साथ ऋण पर अधिक भुगतान कितना होगा:
138 9 8 * 12 - 150000 = 16776।
इस तरह के मूल्य का उपयोग करने के लिए भुगतान किया जाना होगाबैंक पैसे एक्सेल में सूत्र का उपयोग करके, आप एक टैबलेट बना सकते हैं जिसमें वार्षिकी भुगतान के घटक (ब्याज और प्रमुख ऋण का हिस्सा जो आप हर महीने भुगतान करेंगे) भी रिकॉर्ड किया जाएगा, याद रखें कि वे बदलते हैं। उन्हें आसानी से गणना करें, केवल मासिक को पहले से भुगतान की गई राशि से मुख्य ऋण को कम करना चाहिए और ब्याज दर से गुणा करना चाहिए (यह ऋण के संतुलन पर लगाया जाता है)।
निस्संदेह, वार्षिकी विधि महत्वपूर्ण लाती हैबैंक को लाभ, क्योंकि शुरुआत में उधारकर्ता मुख्य रूप से ब्याज का भुगतान करता है, और केवल तभी मूलधन की चुकौती शुरू होती है। और जितना अधिक ग्राहक एक ऋण चुकाता है, उतना अधिक क्रेडिट संगठन कमाएगा। यही कारण है कि बैंकों को बहुत पसंद नहीं है जब ऋण को शेड्यूल से पहले चुकाया जाता है (हाल ही में, इस मामले में, अक्सर एक कमीशन चार्ज किया गया था, जिसे कानून द्वारा समाप्त कर दिया गया था)।
वार्षिकी भुगतान की यह सुविधा (परिवर्तनघटक) ऋण के लिए विशिष्ट है। आम तौर पर, एक वार्षिकी केवल एक निश्चित राशि है, जिसका भुगतान किसी दिए गए आवधिकता पर किया जाता है। अन्य क्षेत्रों में उनका उदाहरण: किराया, किराया, पेंशन, परिशोधन शुल्क, पॉलिसीधारकों को बीमा संगठन को नियमित भुगतान या इसके विपरीत, बीमा प्रीमियम, वार्षिक शुल्क इत्यादि।
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