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रूस में बंधक ऋण की समस्याएं

रूसी में "बंधक" की अवधारणा दिखाई नहीं दीबहुत पहले हालांकि, कुछ लोगों को पता है कि आवास की खरीद के लिए देश के निवासियों को नकद ऋण प्रदान करने के लिए सेवाएं 1 9 17 से मौजूद हैं। यह कहने लायक है कि उन दिनों में ऐसे ऑपरेशन बहुत लोकप्रिय थे, क्योंकि इस तरह के लेनदेन सख्ती से विनियमित किए गए थे। हालांकि, जब आवास वितरित करना शुरू हुआ, तो यह अभ्यास खो गया था, और यह केवल हाल ही में अपेक्षाकृत फिर से शुरू हुआ।

बंधक ऋण की समस्याएं

आज, दुर्भाग्यवश, ऐसे लेनदेन जुड़े हुए हैंसबसे अप्रिय चीजों वाले नागरिक। यह आश्चर्य की बात नहीं है, क्योंकि अब रूस में बंधक उधार देने के मुद्दे और इस प्रकार की सेवाओं के विकास के लिए संभावनाएं काफी तीव्र हैं। ऋण के साथ क्या होता है? अब वे कम लोकप्रिय क्यों हैं और इतनी आलोचना क्यों करते हैं?

नागरिकों और सब्सिडी की अपनी अचल संपत्ति

सबसे पहले, बंधक उधार की समस्याएंइस तथ्य से शुरूआत करें कि आज केवल 10% नागरिकों की अपनी जीवित जगह है, जो कुल वर्ग फुटेज प्रति व्यक्ति 18 वर्ग मीटर से अधिक है। इस पर आधारित, केवल 1% लोग कमाई के पैसे के साथ अचल संपत्ति खरीद सकते हैं।

आखिरकार, नागरिक दूसरे को नहीं देखते हैं।सबसे प्रतिकूल परिस्थितियों के बावजूद, बाहर निकलें, बंधक की व्यवस्था कैसे करें। साथ ही, आर्थिक स्थिति के आधार पर, अधिकांश उधारकर्ताओं को राज्य का समर्थन प्राप्त करना चाहिए। हालांकि, देश में बड़ी संख्या में लोगों की वजह से यह हमेशा संभव नहीं होता है जो सरकारी सब्सिडी प्राप्त करना चाहते हैं। आज तक, रूसी संघ के 20 मिलियन से अधिक नागरिक बंधक जारी करना चाहते हैं। इन पागल संख्याओं के आधार पर, यह स्पष्ट हो जाता है कि डेवलपर्स को लगातार घर बनाने की जरूरत है, जो इतने कम समय में करना लगभग असंभव है।

रूस में बंधक ऋण की मुख्य समस्यायह है कि इस तरह के राज्यों में राज्य केवल 26 वर्षों के लिए सामाजिक कार्यक्रमों के तहत आवास के साथ उन सभी को प्रदान करने में सक्षम होगा।

विधायी पर विचार करने के लायक भीदेश में बंधक ऋण की मूल बातें अभी भी काफी कच्ची हैं। इसलिए, आवास ऋण और सब्सिडी के प्रावधान के साथ अतिरिक्त समस्याएं उत्पन्न होती हैं।

मुद्रास्फीति

ऐसा लगता है, बीच संबंध क्या हैदेश में बेहतर आर्थिक स्थिति और बंधक ऋण विकास की समस्याएं? हां, वास्तव में, लगभग 15 साल पहले, राज्य की स्थिति बहुत मुश्किल थी, और शब्द की शाब्दिक अर्थ में मुद्रास्फीति दर पैमाने पर थी। आज स्थिति अधिक सकारात्मक दिखती है, लेकिन यह अभी भी पूर्ण स्थिरता से बहुत दूर है। सबसे पहले यह क्रेडिट सिस्टम से संबंधित है।

रूस में बंधक ऋण देने की समस्याएं

अस्थिर स्थिति के कारण, नागरिक प्राथमिक हैंबैंकों में अपना पैसा नहीं रखना चाहते हैं। तदनुसार, राज्य ऋण संगठनों के पास जनता के लिए ऋण के प्रावधान के लिए पैसे लेने के लिए कहीं नहीं है। इससे उच्च वार्षिक दर और अन्य प्रतिकूल क्रेडिट स्थितियां भी बन जाती हैं।

अंत में, बंधक एक बड़े पैमाने पर उत्पाद नहीं बन जाता है, लेकिन ऐसी सेवा जो हर कोई नहीं खरीद सकता।

सामान्य आर्थिक स्थिति

हर कोई जानता है कि एक बंधक हैएक ऋण जो समय की लंबी अवधि के बाद भुगतान करता है। एक नियम के रूप में, ऐसा ऋण 20-30 वर्षों तक की अवधि के लिए दिया जाता है। इसलिए रूसी संघ में बंधक ऋण देने की समस्याएं।

तथ्य यह है कि बैंक समान प्रदान करते हैंलंबी अवधि के ऋण, भुगतान की कम से कम कुछ गारंटी होनी चाहिए, ताकि उनकी आर्थिक स्थिरता न खोए। बदले में, उधारकर्ता स्वयं भी यह सुनिश्चित करना चाहते हैं कि वे रहने की जगह के लिए भुगतान करने में सक्षम होंगे, जिसके लिए उन्होंने पहले से ही एक प्रभावशाली डाउन पेमेंट किया है। लेकिन अगर जनसंख्या की आय में समय-समय पर परिवर्तन होता है तो आप कोई गारंटी कैसे प्राप्त कर सकते हैं? यह वित्तीय कूदता है और गिरता है, जो बदले में, दुनिया भर में सामान्य आर्थिक स्थिति से निकटता से संबंधित है।

इसके आधार पर, क्रेडिट संगठनों को मजबूर किया जाता हैजोखिमों का ध्यान रखें और ऋण का भुगतान न करने की स्थिति में, उधारकर्ता से जुर्माना वसूलें इसीलिए आज हर किसी को बंधक नहीं मिल सकता है, क्योंकि ऋण चुकाने में देरी या अक्षमता के मामले में, एक व्यक्ति को अन्य संसाधन प्रदान करने होंगे जो कि बैंक अवैतनिक ऋण के खाते में स्वीकार कर सकता है।

बंधक ऋण देने की समस्याएं और विकास की संभावनाएं

नागरिकों की कम सॉल्वेंसी

अगर हम विकास की समस्याओं और संभावनाओं के बारे में बात करते हैंबंधक उधार, आपको यह समझने की आवश्यकता है कि उद्योग सीधे देश के निवासियों पर निर्भर करता है, और अधिक सटीक रूप से, उनकी कमाई के स्तर पर। आज, 60% से अधिक आबादी को आवास की स्थिति में सुधार करने की आवश्यकता है। ऐसा लगता है कि एक बंधक इन लोगों के लिए एक वास्तविक मोक्ष हो सकता है। लेकिन, दुर्भाग्य से, हर कोई कमाई के स्तर की पुष्टि करने वाले आवश्यक दस्तावेजों के साथ बैंक प्रदान नहीं कर सकता है।

बंधक ऋण देने की शर्तों के अनुसार,एक व्यक्ति को ऋण दिया जाता है यदि मासिक भुगतान की राशि एक नागरिक और उसके रिश्तेदारों की आधिकारिक आय का 40% से अधिक नहीं है। इस प्रकार, अगर हर महीने उधारकर्ता लगभग 30 हजार रूबल का भुगतान करेगा, तो उसे कम से कम 75 हजार रूबल अर्जित करना होगा।

दुर्भाग्य से आज औसत मजदूरी नहीं हैइस स्तर से कम हो जाता है। इससे आवास बंधक ऋण देने में अतिरिक्त समस्याएं आती हैं। कई नागरिक प्रतिष्ठित क्रेडिट प्राप्त करने के प्रयास में ओवररेटेड सैलरी के प्रमाण पत्र में संकेत देते हैं और फिर क्रेडिट दायित्वों का सामना नहीं करते हैं।

बाजार का एकाधिकार

रूस में प्राथमिक आवास बाजार अभी भी बना हुआ है"अपारदर्शी"। फर्म जो घरों के निर्माण में लगे हुए हैं, इतना नहीं है, जिसके संबंध में कंपनियों के बीच लगभग कोई प्रतिस्पर्धा नहीं है। इस वजह से, डेवलपर्स संपत्ति की कीमतों को काफी उच्च स्तर पर रखने का जोखिम उठा सकते हैं, जिससे वास्तविक विमुद्रीकरण होता है और प्रारंभिक और बाद में ऋण किस्तों पर ब्याज दरों में वृद्धि होती है।

रूसी संघ में बंधक ऋण देने की समस्याएं

तदनुसार, समस्याओं का एकमात्र समाधानबंधक उधार नई इमारतों के लिए कम कीमत बन जाता है। ऐसा होने के लिए, निर्माण बाजार का विकास आवश्यक है। यदि नए डेवलपर देश में दिखाई देते हैं, तो यह न केवल आवास की लागत को कम करेगा, बल्कि जनता को भी लाभ प्रदान करेगा। इसके बाद ही बंधक सार्वजनिक उत्पाद बन जाएगा।

निवेश करने के तरीके

बंधक ऋण देने की समस्याओं पर विचार करना जारी है, यह विचार करने योग्य है कि बैंकों द्वारा व्यक्तियों से प्राप्त धन आमतौर पर 1 वर्ष से अधिक के लिए वहां संग्रहीत किया जाता है।

राज्य के बजट और वित्तीय मेंसंगठनों के पास तरजीही सब्सिडी प्रदान करने के लिए पर्याप्त पैसा नहीं है। राज्य बंधक सहायता कार्यक्रमों को स्थापित करने के लिए, शेयर बाजारों के स्थिरीकरण को प्राप्त करना आवश्यक है। इसका मतलब यह है कि मूल्यवान शेयरों और प्रतिभूतियों को सक्रिय रूप से बेचा और खरीदा जाना शुरू होने के बाद रूस में बंधक ऋण की समस्याओं का हिस्सा हल हो जाएगा।

यह के लिए एक अच्छा "फ़ीड" हो सकता हैवित्तीय संगठन जो आवास की खरीद के लिए ऋण प्रदान करते हैं। चूंकि इस मामले में, बैंकों को व्यक्तियों से पैसा नहीं मिलेगा, लेकिन कानूनी संस्थाओं से, वे लंबी अवधि के लिए (क्रमशः, चारों ओर) धन रखने में सक्षम होंगे।

प्रवासन की नीति

सभी जानते हैं कि राजधानी और प्रमुख शहरों मेंरूस में क्षेत्रों की तुलना में जीवन बहुत बेहतर है। इसलिए, यह आश्चर्यजनक नहीं है कि लोग अधिक समृद्ध और स्थिर स्थिति वाले स्थानों पर जाना पसंद करते हैं। हर साल पूरे देश से प्रवासियों की एक बड़ी संख्या मास्को, सेंट पीटर्सबर्ग और अन्य मेगासिटी में जाती है। इस संबंध में, आवास की मांग भी बढ़ रही है, जो अपार्टमेंट की एक भी उच्च लागत की ओर जाता है। उधार दरों में तदनुसार वृद्धि होती है, और जनसंख्या को बंधक ऋण देने में नई समस्याओं का सामना करना पड़ता है।

उन्हें हल करने के लिए जटिल समाधान किए जाने चाहिए।ऐसे उपाय जो न केवल निर्माण और क्रेडिट संगठनों को प्रभावित करेंगे, बल्कि देश के सूक्ष्म अर्थशास्त्र में सुधार के लिए भी निर्देशित किए जाएंगे। बेशक, ऐसे वैश्विक मुद्दों को एक दिन में हल नहीं किया जा सकता है।

सामाजिक कार्यक्रमों की संख्या

आवास ऋण उपकरण में से एक हैजो बंधक ऋण देने की समस्याओं को हल करने के लिए डिज़ाइन किए गए हैं। आज, युवा परिवारों, शिक्षकों, सैन्य कर्मियों और आबादी के अन्य क्षेत्रों के लिए स्थितियों में सुधार के उद्देश्य से कई गतिविधियाँ हैं। हालांकि, आंकड़ों के अनुसार, इन कार्यक्रमों में से अधिकांश में काफी गंभीर सुधार की आवश्यकता है।

अतिरिक्त सब्सिडी के लिए पहले से ही विकसित किया जा रहा हैयुवा डॉक्टर और बड़े परिवार। लेकिन बुरी खबर यह है कि ज्यादातर वित्तीय संगठनों को ऐसे कार्यक्रमों में दिलचस्पी नहीं है, क्योंकि इस मामले में उनकी आय घट जाएगी। एकमात्र स्थिति जब कोई बैंक सामाजिक बंधक ऋण के लिए जाता है, जब वित्तीय नुकसान की भरपाई राज्य द्वारा ही की जाती है।

रूस की समस्याओं और संभावनाओं में बंधक ऋण

इस प्रकार, एक बंधक के विकास की समस्याएंरूस में जमा करना वास्तव में प्रकृति में वैश्विक है और उन्हें क्षण भर में हल करना असंभव है। फिर भी, राज्य आवास ऋण पर दरों को कम करने के लिए सक्रिय उपाय कर रहा है।

पिछले कुछ वर्षों में एक बड़ी राशिउन लोगों की सूची में शामिल बैंक जो जनता को ऐसी सेवाएं प्रदान करते हैं। उनमें से कई अधिक अनुकूल परिस्थितियों की पेशकश करते हैं, और लोगों के पास एक विकल्प है। यह बताता है कि राज्य ने बंधक ऋण देने की सभी मौजूदा समस्याओं का आकलन किया है, और उन्हें हल करने के तरीके पहले ही रेखांकित किए जा चुके हैं। इसलिए, निकट भविष्य में, रूसी नागरिकों के लिए आवास अधिक किफायती होगा। सामाजिक कार्यक्रमों के विकास और नई निर्माण फर्मों के उद्भव के साथ, अचल संपत्ति की खरीद के साथ स्थिति धीरे-धीरे स्थिर हो रही है।

बंधक संभावनाएं

अगर हम आवास ऋण के भविष्य के बारे में बात करते हैं,फिर सब कुछ मांग पर निर्भर करता है। आज के बाद से कोई विकल्प नहीं है जो एक बंधक को बदल सकता है, यह निष्कर्ष निकालना आसान है कि समय के साथ इस क्षेत्र की लोकप्रियता केवल बढ़ेगी।

विकास के लिए समस्याओं और संभावनाओं के बारे में बात करनाबंधक ऋण, ज्यादातर विशेषज्ञ काफी आशावादी पूर्वानुमान लगाते हैं। हालांकि, अब तक हिस्सेदारी मुख्य रूप से मध्यम प्रबंधकों पर है, जिनकी मजदूरी अधिक स्थिर है।

अगर हम दरों के उतार-चढ़ाव के बारे में बात करते हैं, तोआज वे मुद्रास्फीति की दर से 5% अधिक हैं। उनके तेज गिरावट के साथ, बैंकों को वित्तीय समस्याएं होंगी जो बंधक कार्यक्रमों की कमी का कारण बन सकती हैं।

रूस में बंधक ऋण विकास की समस्याएं

यह भी विचार करने योग्य है कि अब एक बंधक के साथउधार वित्तीय संस्थानों को संपार्श्विक द्वारा संभावित जोखिमों के खिलाफ बीमा किया जाता है। हालांकि, यह उन्हें उधारकर्ता के संभावित दिवालियापन से बचाता नहीं है। यदि कोई डिफ़ॉल्ट होता है, तो ऋण लेने वाले व्यक्ति के बीमा की राशि केवल मूल ऋण के कुछ हिस्से को कवर करेगी। इस आधार पर, वित्तीय संरचना स्वयं नागरिक की तुलना में अधिक जोखिम रखती है। इसलिए, सभी क्रेडिट जोखिमों को ध्यान में रखना और उचित कार्यक्रम विकसित करना महत्वपूर्ण है।

समस्या हल करना

यदि बैंक 100% सुनिश्चित हैंसंभावित नुकसान के लिए मुआवजा, उधारकर्ताओं को बंधक प्राप्त करने के लिए ऐसी सख्त आवश्यकताओं के अधीन नहीं किया जाएगा, और नीचे भुगतान को काफी कम किया जा सकता है।

आज, अपने को सुरक्षित करने के लिएसंपत्ति, वित्तीय संगठनों को उधारकर्ताओं से आवास के लिए एक आंशिक किश्त की आवश्यकता होती है, जो कि ऋण जारी होने पर भुगतान किया जाता है और पूरे अपार्टमेंट के मूल्य का लगभग 30% होता है। बेशक, हर कोई एक बार में इतनी राशि नहीं बना सकता है। यह नागरिकों को बैंक के साथ दीर्घकालिक क्रेडिट संबंधों की व्यवस्था करने के बजाय अपार्टमेंट किराए पर लेने के लिए मजबूर करता है।

अमेरिका में, यह समस्या पहले ही हल हो गई है, और आजअमेरिकी बैंक नीचे भुगतान के बिना ऋण जारी करते हैं, अर्थात, अपार्टमेंट की लागत का 100%। यह बंधक जोखिम की एक प्रणाली के विकास के ठीक बाद संभव हो गया। यदि यह अभ्यास रूस में काम करना शुरू कर देता है, तो थोड़ी देर बाद, घरेलू बैंक भी बड़े ऋण जारी करना शुरू कर देंगे।

हालांकि, सब कुछ इतना सरल नहीं है। बंधक ऋण देने, समस्याओं और उनके समाधान की संभावनाओं के बारे में बोलते हुए, बाजार के जोखिमों के बारे में मत भूलना। तथ्य यह है कि आवास की लागत में तेज गिरावट की संभावना है। यह स्थिति उधारकर्ता और क्रेडिट संगठन दोनों पर प्रतिकूल प्रभाव डालेगी।

रहने की जगह खरीदना, हर कोई बनना चाहता हैविश्वास है कि समय के साथ न केवल इसका मूल्य गिरता है, बल्कि स्पष्ट रूप से वृद्धि भी होती है। इसके कारण, 10 साल बाद आप अपार्टमेंट बेचकर बहुत अच्छा सौदा कर सकते हैं। ऐसी स्थिति बैंक के लिए भी लाभहीन है, क्योंकि इस मामले में यह वार्षिक ब्याज दर को कम करने के लिए मजबूर किया जाएगा। इसलिए, जब तक अचल संपत्ति बाजार में कोई स्थिरता नहीं होती है, तब तक इस क्षेत्र में इष्टतम क्रेडिट शर्तों को प्राप्त करना मुश्किल होगा।

आवास बंधक समस्याओं

इस पर भी ध्यान देंतरलता जोखिम के रूप में अवधारणा। इसका मतलब यह है कि बैंक मौजूदा परिसंपत्तियों के असंतुलन के कारण निर्दिष्ट अवधि के भीतर अपने दायित्वों को पूरा नहीं कर पाएंगे। इस मामले में, आवश्यक भुगतान के लिए देयताएं पर्याप्त नहीं होंगी।

ऐसी स्थितियां होती हैं क्योंकि बंधक ऋण अल्पकालिक ऋण और जमा के माध्यम से बनते हैं। और वे, बदले में, नागरिकों को बाहर करने के लिए अनिच्छुक हैं।

इस प्रकार, स्थिरता प्राप्त करने के लिएबंधक ऋण देना तभी संभव होगा जब यह मुद्दा ऊपर वर्णित सभी दिशाओं में हल हो जाएगा। जितने अधिक नागरिक बंधक, जमा और छोटे ऋण आकर्षित करेंगे, उतने अधिक संसाधन वित्तीय संगठनों के होंगे। वही निर्माण फर्मों पर लागू होता है, साथ ही साथ सरकारी कार्यक्रम जो धीरे-धीरे विकसित होने लगे हैं।

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